В последние годы в нашей стране ужесточилась выдача ипотеки, и спрос на нее падает. РБК выяснил у экспертов, какие финансовые инструменты применяют зарубежные банки, чтобы поддержать рынок, и можно ли эти программы распространить у нас в России.

Фото: © WalDeMarus / Фотобанк Лори

Ипотека на нескольких человек

Co-ownership-ипотека позволяет нескольким заемщикам оформить кредит и разделить право собственности, становясь ее равноправными или долевыми собственниками.

Фото предоставлено пресс-службой Яндекс Недвижимость

Такой формат, по словам коммерческого директора Яндекс Недвижимости Евгения Белокурова (на фото), существует в США и Шотландии, где молодые покупатели — пары, друзья, коллеги — совместно приобретают жилье.

В Беларуси действует аналогичная программа, при этом совместную ипотеку могут взять до четырех человек, поскольку требования к доходу очень высокие.

Фото из архива Т. Решетниковой 

Ипотека на пенсионные накопления

В Казахстане при покупке жилья в кредит можно использовать пенсионные накопления, рассказала заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова (на фото).

«Молодая семья, — уточнила она, — также может привлечь своих близких родственников, которые еще не вышли на пенсию, но накопили на нее сверх норматива».

Фото: © Валерий Елистратов / Фотобанк Лори

Аренда с выкупом

Вариант Rent-to-Own подразумевает ежемесячную плату, которая включает в себя как арендные ставки, так и часть стоимости жилья.

По окончании срока договора квартира переходит в собственность арендатора. Эта модель широко распространена в США, Великобритании, Канаде и Австралии.

Фото: пресс-служба ДОМ.РФ

«Зеленая ипотека»

В Германии действует программа Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment («Климатически чистое строительство в сегменте доступного жилья»).

Заем в зависимости от сроков кредитования можно получить по ставке 1% — 2%. Субсидия ориентирована как на застройщиков, так и на покупателей.

Подобная программа есть и в России: «зеленая ипотека» распространяется на покупку объектов класса энергоэффективности А, А+, А++.

Однако найти такие дома в общем объеме предложения проблематично, да и скидка 0,3 п. п. от стандартной ипотечной ставки мало кого из покупателей мотивирует, отметила Татьяна Решетникова.

Фото: imnhub.ru

Накопление первоначального взноса

В Казахстане действует еще одна интересная программа — ипотека с накоплением первоначального взноса.

Первые три года будущий заемщик направляет средства на специальный счет, пока не соберет 50% от стоимости будущей квартиры. Далее банк выдает оставшуюся половину под льготную ставку, плюс накопленные проценты и специальную премию от государства за участие в программе.

Схожий механизм — ссудо-сберегательные кассы — может появиться и в России. На внесенные средства будут начисляться проценты, при накоплении нужной суммы проводится сделка по регистрации квартиры в собственность.

Фото: © Elnur / Фотобанк Лори

Гибридные программы

В некоторых странах набирает популярность гибридная ипотека, которая сочетает фиксированные и плавающие ставки.

В первые годы они обеспечивают стабильность выплат, а затем позволяют заемщикам воспользоваться потенциальным снижением ставок. Это чем-то напоминает наши рассрочки от застройщика.

Во Франции и Германии действует программа In Fine. В ее рамках заемщик ежемесячно выплачивает только проценты, а основную сумму вносит в конце срока кредита, привел пример Евгений Белокуров.

Фото: © ФWong Sze Fei / Фотобанк Лори

Исламская ипотека

Эта ипотека основывается на принципах шариата, запрещающих взимание процентов.

Вместо традиционного кредитования используются такие модели, как иджара (аренда с последующим выкупом), мурабаха (продажа с наценкой) и мушарака (совместное владение кредитора и риэлтора).

Как информировал портал ЕРЗ.РФ, два года назад в России стартовал двухлетний эксперимент по внедрению исламского банкинга в республиках Дагестан, Чечня, Башкортостан и Татарстан.

Сумма финансирования варьируется от 300 тыс. руб. до 100 млн руб. на срок до 20 лет при минимальном первоначальном взносе 30%.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

Другие публикации по теме:

Эксперты: девелоперы перестроились с массовой льготной ипотеки на рассрочки и продолжают зарабатывать

Выбор покупателей в 2025 году: рассрочка от застройщика либо депозит для первоначального взноса

Рассрочка вместо ипотеки: в ходе онлайн-дискуссии ЕРЗ-тренды эксперты обсудили трансформацию рынка новостроек

Госдума: система строительных сберегательных касс исключает появление обманутых дольщиков

Марат Хуснуллин: программа ссудно-сберегательных касс — один из вариантов замены ипотеки

Перспективы ссудо-сберегательных касс: мнения экспертов

В двух регионах России будет действовать исламская ипотека

«Зеленая ипотека» может быть и отдельной программой, и дополнением к действующим

«Зеленая ипотека» может заменить льготные ипотечные программы

На РСН–2023 обсудят перспективы института найма жилья с правом выкупа

Эксперты Домклик проанализировали, как менялась доля сделок без ипотеки в общем объеме сделок с недвижимостью в Сбере с момента значительного повышения ключевой ставки ЦБ. Доля таких сделок рассчитана начиная со второго полугодия 2023 года по начало марта 2025 года, и выявлены лидирующие регионы.

Период исследования определен началом нового цикла ужесточения денежно-кредитной политики со стороны Банка России с июля 2023-го, когда ключевая ставка ЦБ увеличилась с 7,5% до 8,5%, а к концу года — до 16%. В течение 2024 года ее рост продолжился до рекордного значения в октябре — 21%, которое держится по сей день.

Аналитики подсчитали, что доля сделок с недвижимостью без привлечения ипотеки в Сбере выросла почти в 3,5 раза: с 16,6% во втором полугодии 2023 года до 31% в первом полугодии 2024-го, затем до 44% ко второму полугодию (+13 п. п.) и, наконец, до 55% к началу марта 2025 года (+11 п. п.).

Эксперты Домклик также определили регионы с наибольшей долей сделок без ипотеки: это Республика Карелия (66%), Санкт-Петербург (64%), Москва и Московская область (по 61%), Ленинградская область (60%).

Далее следуют Костромская область (58%), Камчатский край (57%), Самарская (55%), Новосибирская (53%) и Воронежская (52%) области.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам! 

Другие публикации по теме:

Банки все чаще стали отказывать клиентам в выдаче ипотеки

Крупнейшие банки ищут варианты, как сделать ипотеку более доступной

Какие меры принимает ЦБ, чтобы у банков и ипотечных заемщиков было меньше проблем

Эльвира Набиуллина: Мы против того, чтобы поддерживать ипотечный спрос за счет ущемления интересов заемщика

ВТБ снижает ставки по рыночной ипотеке

Ни одному жителю российских мегаполисов со средней зарплатой банки не одобрят ипотеку

Ведущие российские банки снижают ставки по ипотеке. Как это скажется на рынке: мнения экспертов

Сбер снизил ставки по базовым ипотечным программам на 1% — 1,5%

Эксперты: доля отказов по ипотеке в России в ноябре — декабре сократилась до 50%

Эксперты: с отменой льготной ипотеки увеличилось число отказов на выдачу жилищных кредитов