Эксперты рассказали, какой зарубежный опыт жилищного кредитования подойдет для России
В последние годы в нашей стране ужесточилась выдача ипотеки, и спрос на нее падает. РБК выяснил у экспертов, какие финансовые инструменты применяют зарубежные банки, чтобы поддержать рынок, и можно ли эти программы распространить у нас в России.
Фото: © WalDeMarus / Фотобанк Лори
Ипотека на нескольких человек
Co-ownership-ипотека позволяет нескольким заемщикам оформить кредит и разделить право собственности, становясь ее равноправными или долевыми собственниками.
Фото предоставлено пресс-службой Яндекс Недвижимость
Такой формат, по словам коммерческого директора Яндекс Недвижимости Евгения Белокурова (на фото), существует в США и Шотландии, где молодые покупатели — пары, друзья, коллеги — совместно приобретают жилье.
В Беларуси действует аналогичная программа, при этом совместную ипотеку могут взять до четырех человек, поскольку требования к доходу очень высокие.
Фото из архива Т. Решетниковой
Ипотека на пенсионные накопления
В Казахстане при покупке жилья в кредит можно использовать пенсионные накопления, рассказала заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова (на фото).
«Молодая семья, — уточнила она, — также может привлечь своих близких родственников, которые еще не вышли на пенсию, но накопили на нее сверх норматива».
Фото: © Валерий Елистратов / Фотобанк Лори
Аренда с выкупом
Вариант Rent-to-Own подразумевает ежемесячную плату, которая включает в себя как арендные ставки, так и часть стоимости жилья.
По окончании срока договора квартира переходит в собственность арендатора. Эта модель широко распространена в США, Великобритании, Канаде и Австралии.
Фото: пресс-служба ДОМ.РФ
«Зеленая ипотека»
В Германии действует программа Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment («Климатически чистое строительство в сегменте доступного жилья»).
Заем в зависимости от сроков кредитования можно получить по ставке 1% — 2%. Субсидия ориентирована как на застройщиков, так и на покупателей.
Подобная программа есть и в России: «зеленая ипотека» распространяется на покупку объектов класса энергоэффективности А, А+, А++.
Однако найти такие дома в общем объеме предложения проблематично, да и скидка 0,3 п. п. от стандартной ипотечной ставки мало кого из покупателей мотивирует, отметила Татьяна Решетникова.
Фото: imnhub.ru
Накопление первоначального взноса
В Казахстане действует еще одна интересная программа — ипотека с накоплением первоначального взноса.
Первые три года будущий заемщик направляет средства на специальный счет, пока не соберет 50% от стоимости будущей квартиры. Далее банк выдает оставшуюся половину под льготную ставку, плюс накопленные проценты и специальную премию от государства за участие в программе.
Схожий механизм — ссудо-сберегательные кассы — может появиться и в России. На внесенные средства будут начисляться проценты, при накоплении нужной суммы проводится сделка по регистрации квартиры в собственность.
Фото: © Elnur / Фотобанк Лори
Гибридные программы
В некоторых странах набирает популярность гибридная ипотека, которая сочетает фиксированные и плавающие ставки.
В первые годы они обеспечивают стабильность выплат, а затем позволяют заемщикам воспользоваться потенциальным снижением ставок. Это чем-то напоминает наши рассрочки от застройщика.
Во Франции и Германии действует программа In Fine. В ее рамках заемщик ежемесячно выплачивает только проценты, а основную сумму вносит в конце срока кредита, привел пример Евгений Белокуров.
Фото: © ФWong Sze Fei / Фотобанк Лори
Исламская ипотека
Эта ипотека основывается на принципах шариата, запрещающих взимание процентов.
Вместо традиционного кредитования используются такие модели, как иджара (аренда с последующим выкупом), мурабаха (продажа с наценкой) и мушарака (совместное владение кредитора и риэлтора).
Как информировал портал ЕРЗ.РФ, два года назад в России стартовал двухлетний эксперимент по внедрению исламского банкинга в республиках Дагестан, Чечня, Башкортостан и Татарстан.
Сумма финансирования варьируется от 300 тыс. руб. до 100 млн руб. на срок до 20 лет при минимальном первоначальном взносе 30%.
Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.
Присоединяйтесь к нам!
Другие публикации по теме:
Выбор покупателей в 2025 году: рассрочка от застройщика либо депозит для первоначального взноса
Госдума: система строительных сберегательных касс исключает появление обманутых дольщиков
Марат Хуснуллин: программа ссудно-сберегательных касс — один из вариантов замены ипотеки
Перспективы ссудо-сберегательных касс: мнения экспертов
В двух регионах России будет действовать исламская ипотека
«Зеленая ипотека» может быть и отдельной программой, и дополнением к действующим
«Зеленая ипотека» может заменить льготные ипотечные программы
На РСН–2023 обсудят перспективы института найма жилья с правом выкупа
